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重大疾病保險怎么買?

2019-10-29 09:23:35

現在保險市場上關于重大疾病類的險種層出不窮,每家保險公司都有幾款針對重大疾病的保險,保障的疾病種類有40多種,60多種,還有80多種的,甚至有的公司推出保障100多種疾病的,面對這么多種類的重大疾病保險作為消費者究竟該選擇哪個呢,是不是疾病種類越多就越好呢?今天我們就來看一下這個話題。

重大疾病保險,保障范圍和給付條件是怎樣的?

一般保險分為意外險,健康險,養老保險,重大疾病保險屬于健康保險范圍內的,保險公司根據約定的疾病種類提供保障內容,重大疾病的保障范圍每家公司都不一樣。

有保障42種的,65種的,80種的,賠付上一般是一經確診就可以賠付。針對重大疾病保險在消費者購買保險中現在占有很重要的地位,屬于基礎性的保障,例如意外險和重大疾病保險都是基礎性的保障內容,是每個人都應該有的。社保是先看病后報銷,而商業保險是先賠付后治療,緩解了患者經濟上的壓力。

作為普通的保險消費者究竟該怎么選擇呢?

現在越來越多的百姓注重購買重大疾病的保障,畢竟現在發生嚴重疾病時的治療費用會讓一個普通家庭承擔過重的壓力,甚至家徒四壁,很多百姓就選擇購買商業保險公司的重大疾病保險,重大疾病保險由最初的保障10幾種疾病,發展到今年保障上百種,這也是根據現在疾病發展的情況所決定的。

針對重大疾病的種類每家保險公司規定的是否一樣呢?

為了規范各家保險公司針對重大疾病定義上出現不同的標準,保險行業協會在2007年就重大疾病種類和定義做了統一的規定,也就是現在常見的如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、器官移植、冠狀動脈搭橋術等25種重大疾病,這25種重大疾病已經占到保險公司疾病賠付種類的95%以上?,F在重大疾病保險都在這25種疾病的基礎上額外增加。

額外增加的疾病種類是否越多越好呢,我們該如何選擇呢

前25種疾病是常見和高發的,并且已經占到了保險公司在疾病賠付上達到了95%以上,因此經過精算后25種以上的其他疾病的賠付發生幾乎微乎其微。

舉個例子

舉個例子有的公司產品里有克雅氏病,也就是人類瘋牛病,人類瘋牛病的發生據報道在過去的30年內全球才有200多例病人,因此這個病種不是常見和高發的;同樣還有急性壞死性**炎開腹手術,這個病的發生根據統計70%以上的病人是因為長期酗酒造成的,但是酗酒引起的疾病一般是不在保障范圍的。

怎樣來理解有些罕見發生,甚至死亡率很高的疾病不在常規重疾險承保范圍內呢?

瘋牛病,還有埃博拉病毒的感染也是近兩年新聞中常見的,但是真正發生在我們身邊還是很難見到的,同樣還有很多疾病的發病原因是遺傳基因造成的,例如血友病,嚴重腎髓質囊性病,肝豆狀核變性等疾病都是基因遺傳,像這樣的疾病發生是在特定人群內的,不具有常見和廣泛高發性,但是一般具有家族遺傳史的被保險人,保險公司在初期核保的時候都會拒保的,因為有遺傳史的賠付風險高于標準體客戶。

現在常見的器官移植是否也在重大疾病的保障范圍內呢?

統一規定的25種重大疾病里有重大器官移植術的項目

但是有的公司在此額外增加了**移植手術還有因器官移植導致的感染HIV病毒,**移植是目前唯一不是為了維持生命的一個器官移植,而且是針對嚴重I型糖尿病病人的

還有因器官移植導致感染HIV病毒這個保障項目基本沒有什么用,因為很多公司產品里還有因輸血導致感染HIV病毒的賠付條件,試想一下器官移植的時候肯定要輸血,那如何判斷是移植的器官里含HIV病毒還是輸的血液里含有HIV病毒呢?

那從費率上來看是不是疾病種類越多的保險費率是越高的?

確實是這樣。

因為保險公司在設計產品和精算費率時已經綜合考慮了,如果消費者在選擇購買重大疾病保險時根據自己的需求來參考,找一個疾病種類少的產品。

例如有40多種疾病和60多種疾病的,如果費率相差在15%左右,可以根據自己的經濟能力購買種類多的,如果超出的費用很大,其實40種疾病的就已經能滿足未來的需求的。

消費者在選擇重大疾病險時,有哪些基本原則?特別需要注意些什么問題呢?

我們前面也提到了重大疾病保險是每個人基礎的保障,不管是否有社會保險都要為自己準備基礎的保障,不用糾結保障的種類多少,哪怕先給自己一個40種疾病的保障也是一個風險的安排。

保障額度方面綜合參考現在的醫療費用,像現在的醫療手段可以治愈癌癥,但一個治療周期要30萬左右,一般要兩三個療程,因此重大疾病的保障額度要在100萬左右,當然了也要根據自身的經濟情況確定保障額度。

同時重大疾病保險的費率是根據投保年齡和健康狀況變化的,因此一定要在年輕的時候和身體健康的時候及早給自己投保重大疾病。而且現在空氣環境,飲食情況,還有生活工作壓力導致年輕人亞健康越來越多,而且發病的也越來越多,所以提醒觀眾朋友在有能力的情況下及早購買重大疾病保險。像有家族病史的消費者,一定要提早購買重大疾病保險,因為誰也不能保證何時發病。


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